追求財富是為了完成夢想，而非夢想擁有財富

【經濟日報╱記者 邱金蘭】

小雲（化名）的媽媽在89年12月跟保險公司投保終身壽險（含重大疾病保險金）及防癌終身保險，92年10月媽媽因「肺癌」過世，小雲跟保險公司申請理賠，但保險公司以小雲媽媽投保前已罹患子宮頸癌為由，拒絕理賠。

保險公司認為，小雲媽媽在85年11月8日經病理報告確定罹患子宮頸癌，89年12月跟保險公司投保終身壽險及防癌終身保險卻未告知。

保險公司主張，依保險法第51條規定「保險契約訂立時，保險標的的危險已發生或已消滅者，其契約無效…。」小雲媽媽投保時，約定的危險已發生，因此依保險法規定，契約無效，不予理賠。 

小雲則主張，媽媽未據實說明的重大事項，已逾保險法第64條第3項規定，契約訂立後經過兩年，就算有可以解除的原因，也不得解除契約。小雲認為，依這項規定，保險公司還是應理賠，因而向保險事業發展中心申訴。

由於此案涉及的保險性質各有不同，保發中心調處結果也因不同的險種有所差異。就終身壽險部分而言，保發中心認為，保險標的的危險是「死亡」或全殘，並非癌症或其他疾病。

因此，小雲媽媽投保前雖已診斷罹患子宮頸癌，但當時尚未死亡，從終身壽險來看，並沒有保險法第51條的問題。

小雲媽媽投保時未據實告知，固然有違反保險法第64條告知義務之嫌，但其死亡時間距離契約訂立之日，已逾二年，因此依保險法第64條第3項規定，保險公司不得再解除保險契約，應負保險責任。

至於終身壽險中含蓋的重大疾病保險金及防癌終身保險，由於保險標的的危險就是「癌症」，小雲媽媽投保前既已罹癌，已屬於保險法第51條規定的「保險標的的危險已發生」情況，保險公司可以主張保險契約無效。

也就是說，重大疾病及終身癌症險部分，保險公司是不須負保險責任的，但人壽保險部分，保險公司還是應負保險責任，理賠保險金。

所謂「氣遇水則止」，一般住家或店面擺放魚缸的目的多半是為了催旺財運，若將魚缸放在適合方位，則財氣可聚集不易流失，另基於「水以衰為旺」之說，把魚缸放在衰方亦可轉換衰氣，魚缸擺放方位，若從三元九運來看，目前正處下元八運（民國93年至112元），正神為東北方，宜開門納氣，見水不吉，零神為西南方，適宜見水，適合擺放魚缸的位置在住宅的東方或西南方，不適合擺放魚缸的位子在西方及東北方，魚缸若擺在西方及東北方將導致嚴重之漏財．財運破敗；或可以按八宅適合方位來擺放魚缸(如下表)，若住宅為離宅(坐南朝北)，南方可擺放魚缸，但因南方屬火，故於此位擺放時，為避免水火剋應，可於魚缸旁放置一盆栽，使其水生木．木生火．．來催旺財運(盆栽可放在魚缸上或魚缸旁)，「水可載舟亦可覆舟」魚缸擺放方位正確，可催旺財運，財源滾滾而來；若擺放方位錯誤，就會導致嚴重的破財；放置魚缸亦需注意魚缸的高度，水平面勿超過成人心臟位置，心臟所對應五行為火，水剋火；亦不可低過膝部，因腳踏不發。 

魚缸、風水輪 擺放 V.S 招財方位
坐向	適合擺放		坐向	適合擺放
坐北向南	正北	西南

文章出處：投資型保單的優缺點概略分析

 投資型保單其實有很多種類;台灣常見的有結構連動債保單,變額年金,變額壽險,變額萬能壽險.而大家所說的投資型保單一般指的是變額萬能壽險.

壽險的構成有三個計算的基礎;預定費用率,預定利率以及預定死亡率,而變額萬能壽險與傳統保險的最大差別就是將這三種預定的計算標準,還諸於消費者自行去訂定,所以變額萬能壽險對消費者而言,基本上是優於傳統壽險的,
但還是要看從業人員是否專業(包括保險及投資理財),及對客戶的需求了解程度而定.

至於變額萬能壽險的優缺點,小弟試著客觀分析如下,提供於各位參考;

一.費用部分:

　　受到今年物價上揚幅度大增影響，財政部計畫將調整11年未調個人綜合所得稅課稅級距，拉高累計課稅金額門檻。財政部表示，上周收到主計處提供消費者物價指數資料，其十年累計物價漲幅達到調整門檻，預計最慢將在11月底前公布確定調整級距金額，將適用於98年5月申報97年個人綜所稅。
      最低課稅級距將自37萬元拉高到41萬元；最高課稅級距者的課稅起跳金額，也從372萬元調高為409萬元。原本年所得淨額超過40萬元的民眾，起跳稅率就是13%，課稅級距隨物價指數漲幅連動調整門檻後，年所得淨額在41萬元以下者，按6%課稅。
      課稅級距的調整，年所得淨額介於37萬元到41萬元間的納稅人，因為適用稅率自13%降為6%，降稅幅度逾50%，是這次課稅級距調整後受惠最大的族群。若以稅率40%的級距者為例，年所得淨額介於372萬元到409萬元間者，降稅幅度約只有25%。不過由於高所得者收入較高，雖然降稅幅度不是最高，但是節稅金額卻是最多。
      舉例來說，假設陳先生扣除各項扣免額的年所得淨額為41萬，原先是屬於13%的稅率級距，陳先生必須繳納2萬7400元的個人綜合所得稅，但若以財政部計畫修改的課稅級距來估算，陳先生將屬於6%的稅率級距，需繳納2萬4600元的所得稅，兩者相差約2800元，減幅約為10%。
      反之，若以高所得者為例，假設林先生扣除各項扣免額的年所得淨額為410萬元，若以現行級距來估算，林先生屬於40%稅率級距，其個人綜所稅必須繳納98萬4700元，如果依據修改後的新課稅級距來估算，雖然林先生仍舊屬於40%的稅率級距，不過他所需繳納的個人綜所稅降為91萬8900元，兩者相差6 萬5800元，減幅約為6.7%。

JS：原來沒有填寫保險受益人，保險金會被納入遺產課稅阿！！

買保險時，受益人指定是一門很大的學問，根據保險法第113條規定，「死亡保險契約未指定受益人者，其保險金額作為被保險人遺產。」另外第112條也規定，「保險金額約定於被保險人死亡時給付於其所指定之受益人者，其金額不得作為被保險人之遺產。」
      一般我們買保險，受益人大多是填寫父母親、配偶、子女等等，也就是萬一自己身故後最想照顧的親人。除了高資產族群規劃財富移轉用途之外，我們希望保險理賠金能讓後人生活無虞。如果被保險人於投保時受益人的欄位空白未填寫，於未指定任何受益人的情況下身故，其身故保險金就會被視為遺產計算，萬一留有負債，繼承人能繼承的遺產就要先將其拿來清償生前負債，如有餘額才能繼承，效果將大打折扣，所以我們習慣上都會填寫受益人姓名。
      萬一被保險人有指定受益人，如果被保險人與其指定的受益人同時身亡；或是指定的受益人較被保險人早身故，且被保險人生前也忘了變更受益人，被保險人的身故保險金還是會被併入遺產計算。一旦身故保險金被併入遺產計算，便須先用於清償所有資產、負債，之後家屬才能拿到清償後的餘額，若不幸負債超過資產及理賠金總合，那麼不僅保險金泡湯，遺留給家屬的甚至僅有負債，喪失當初投保照顧家人的本意。
      最保險的做法就是依順位多指定幾名受益人，並於受益人欄位額外填上「法定繼承人」。所謂法定繼承人，依民法繼承編規定，法定繼承人除配偶外，其順序為子女（孫子女）、父母、兄弟姐妹與祖父母。當同一順序的繼承人有數人時，則按人數平均繼承。
      若保單受益人指名「法定繼承人」，即使前面順位的受益人也已身故，保險公司還可依民法規定的繼承順位，直接理賠保險金給被保險人最親近的親屬。為維護保戶的權益，部分保險公司會直接在保單條款規定，「受益人同時或先於被保險人本人身故，除要保人已另行指定受益人外，以被保險人的法定繼承人為契約受益人」，以避免身故保險金直接併入被保險人遺產計算。

【2007/05/21 經濟日報】

今年起，各項政策性優惠房貸，將全面整合到內政部的「購屋住宅貸款利息補貼方案」，預估優惠利率百分之二點八六，弱勢族群再低一點、百分之二點二八五，每戶額度兩百二十萬，不限首購。這項方案將取代行之有年的勞宅貸款、以及公教貸款，青年購屋貸款也吹熄燈號，明年起，一起併入。中央銀行的優惠房貸則在額度用完之後，自動終止。（張雅惠報導）政策性優惠房貸包括中央銀行的優惠房貸、勞宅貸款、公教貸款、國宅貸款、以及青年購屋貸款，由於身份別的不同，不但資源分散，民眾也必須費心和不同單位接洽。最近，這些政策房貸將大整合，集中到內政部推出的「購屋住宅貸款利息補貼方案」，既然是整合，今年起，勞宅貸款和公教住宅貸款全面取消，青年購屋貸款因為當初政策講明要實施七年，今年剛好是第七年，明年起，青年購屋貸款也將一併納入內政部的整合方案。而央行的優惠房貸，由於額度只剩下一千多億，將在額度用光之後，自動終止。到時候，民眾要辦任何政策性房貸，都找內政部。內政部在等九十六年總預算通過之後，才要對外發佈。目前規劃，優惠利率百分之二點八六，低於央行的優惠房貸三點一六，但高於勞宅貸款的二點三多、也高於青年購屋貸款二點二八五；如果是低收入戶、身心障礙者、原住民、或者單親家庭等弱勢族群，利率再降到二點二八五、和青年購屋貸款一樣，這些利率和郵匯局兩年期定儲利率連動。今年額度有三萬戶，每戶兩百二十萬，不限首購，但申辦當時，名下必須沒有房屋。

【2007/05/04 聯合報】

警示1：風險性資產偏低
提倡理財教育的花旗銀行與法國Insead管理學院合作的調查發現，許多年輕人知道長期而言，時間、複利的威力可以增加投資報酬、降低風險，但當下卻因為怕損失，不敢輕易把資產投資在風險與報酬都較高的標的。
例如，如果有一盤丟銅板賭局，擲出正面可以贏兩百元，擲出反面則輸一百元。以機率計算，參加賭局的人平均每局可以贏五十元，幾乎穩賺不賠。
但是台灣四十歲以下的年輕人，卻平均要可以連擲六十四次，確保必是穩賺不賠，才敢參加賭局。
相比之下，超過五成的香港人只要可以擲一次，新加坡人只要可以連續丟十三次，就會冒險嘗試。

國際間，平均房貸利率大約百分之六，國內目前前三年大約只要百分之二點多！立委劉憶如說，利率很可能反轉走高，借三百萬買房子，每個月房貸將從一萬五、跳高到兩萬二，銀行刻意隱瞞、沒有完整告知消費者，金管會刻意放縱銀行。金管會主委胡勝正說，會要求銀行善盡告知義務，但市場利率隨時在變。（張雅惠報導）國內房市熱絡，利率又低，全球僅次於日本，部分民眾投入房市，只用目前百分之二點多的利率付房貸，相對輕鬆！不過，立委劉憶如提出警訊，美國聯準會已經連續升息十七次，全球市場平均房貸利率百分之六點多，國內利率勢必也觸底反彈；如果三百萬元的貸款，目前用百分之二計算，分二十年攤還，每個月要繳一萬五千多，一旦利率反彈走高到百分之六，每個月要繳兩萬兩千多元，必須多繳七千多元。「二十年房貸，一百萬的貸款，每一個月要五千零五十九元；如果這個利率變成百分之三，要繳五千五百四十六；百分之四，要繳六千零六十元；百分之五，要繳六千六百元；百分之六，要繳七千一百六十四元」劉憶如認為，民眾向銀行辦房貸，銀行只看眼前，只簡單說，利率反映市場，多半沒有用清楚的數字提醒將來可能的情況，她說，銀行不能刻意隱瞞消費者，金管會也不能刻意放縱銀行。金管會主委胡勝正一度以為國內房貸利率要百分之四點多，劉憶如質疑胡勝正根本不了解國內房貸市場、以及潛藏的問題，不過，胡勝正說，會要求銀行跟民眾講清楚，不過，目前的利率隨時在變動。

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花點時間回答問卷

（1）愈羅曼蒂克的人，愈能發財
想成為富翁，一定要有非常強烈的賺錢慾望。而現實的金錢，也是用來滿足個人慾望用的
。羅曼蒂克的人為了實現人生的夢想，也就充滿了鬥志，這鬥志就是激勵他賺錢的最大動
機。因為，只有賺大錢，才能實現他的「美夢」。

（2） 外型落魄的人，和錢無緣
整天愁眉苦臉者，人和金錢都不會親近他，笑口常開的人，談笑風生中就有了賺錢機會，
這就是所謂的和氣生財。人的心情難免有高潮、低潮，心情不好自然悶悶不樂，而擺出一
幅落魄的樣子，但沒有人願意被這種落魄相對的人感染，在敬而遠之下，沒有人際關係也
就沒了「錢途」。人生際遇無常，世事難料，挫折往往也是好運的開始，丕極泰來，想賺
錢的人就一定具備化危機為轉機的本事。

相信不少人投資過股票，也相信很多人有過抱持股票夜夜難眠的痛苦經驗，其實只要避開以下幾點投資人常犯的錯誤，你可以把投資當成一件令人快樂的事，心情也不需要隨著股市行情而起起落落！

1. 無法接受所持有的股票「已經損失」的事實「啊！又跌停！我以為昨天股價已經算是谷底，居然……算了！只好放著不管，我相信一定會漲回來的！」這種看似堅毅不饒的決心與毅力，你曾經有過嗎？如果有，想必你對「套牢」一詞並不陌生。

大部份的人其實可以不被套牢，也可以損失更少，但往往因為一時的情緒化－害怕、貪婪或莫名的期望，而做出錯誤的決擇。為什麼感性如此容易就戰勝了理性？因為絕大多數的投資人並沒有意識到每支股票所暗藏的投機性，而這投機性卻可讓投資人處於極高風險的狀態中。要避免此類風險，唯一的方法就是善設停損點，沒有例外的徹底執行。


2. 認為股價跌沒關係，可以逢低再接以降低平均成本當所持有的股票正在盤跌，股價不斷創新低時，捨不得賣出股票，不敢面對損失的投資人，很容易犯下另一項嚴重的錯誤，就是向下承接以降低平均成本。

投資人一定很納悶，能降低平均成本不是很好嗎？舉例來說，當你上市場買蘋果，蘋果看起來又大又紅，但是當你買回家之後才發現一點也不甜，請問下次上市場時，你會因為這品種的蘋果價格下跌，而再次購買嗎？想必是不會的。在股市中也有相同的定理，一分錢一分貨，市場是公平的，股價是反映公司的價值，當公司股價不如預期，且有不斷下跌的趨勢時，已經暗示著公司或許存在不為人知的嚴重問題，而在如此投資風險上升、停損迫在眉睫的情況下，你真的覺得降低成本是個明智的作法嗎？

累積一百萬並不難，更重要的是建立正確的理財觀念及知識：

一、投資前先擴大本金保本為理財的第一步，在未累積一筆資金時，千萬不要貿然投資，零存整付是個不錯的好方法。例如：每月薪資3萬元，先強迫自己每月儲蓄三分之一，一年下來就有十二萬的資金了，這個方法可以在無風險的情形下，順利累積自己的本金，不是為了獲利，只是為了擴大本金。儲蓄是需要毅力和實力的,想要儲蓄、保本，未必要將錢投入銀行，但是定時定額、只進不出、時間長久卻是儲蓄的三大原則。

二、嚴守理財金三角定律有計畫的花錢及有目的的存錢！很多新鮮人領到第一次薪水時，開始享受慾望的消費，先是換個時尚的手機，接著滿足面子的花費，根本沒有根據實際的需求，造成大量的浪費，其實支配自己的月薪是相當重要的一環，那該如何分配呢？將自己的薪水分成三部分， 60%生活開銷：食、衣、住、行、育、樂等開支；30％儲蓄投資：定存、儲蓄險、退休金、子女教育等階段性理財目標；10％風險規劃：醫療險、死亡險、意外險等。資產的增減只在一念之間，只有放在身邊的錢，才是自己的錢。

三、錢生錢,風險中穩健累積財富本金加上長期穩定獲利，才能讓財富最有效率累積，適時的投資是必要的，因為完成財富自由的夢想並不容易，承受少許風險，讓累積的速度可以再快一些些，每個月若能省下一萬四千元，放在年利率6％的投資工具上，五年後，便會變成一百萬元，有了第一個一百萬元後，持續相同的方式來投資，你的本金每五年就會再多生出一百萬元，三十年下來就可以累積將近一千萬元的存款。當然找到適合的投資工具及優秀顧問，輕鬆致富是可以一輩子的，像是運用彈性的投資型保單，或是穩中求盈特性的利率變動型年金，都是不錯的選擇！

四、破財行為應規避行為一就是絶對不積欠信用卡債務，它跟高利貸沒兩樣，簡直就是趁火打劫，在一個人財務困難時趁機剝削他，真的很恐怖。行為二沒有養成記帳的好習慣，應該將生活開銷控制在能力範圍內，設法增加財源。行為三對不懂的東西作投資，錢由口袋出去，就要有能力讓它帶更多錢回來。獲利是伴隨著風險而來的，一定要量身訂作自己所能承受的適當風險，培養有紀律的習慣，切勿貿然貸款創業。

有兩個和尚住在隔壁，所謂隔壁就是隔壁那座山，他們分別住在相鄰的兩座山上的廟裏。這兩座山之間有一條溪，於是這兩個和尚每天都會在同一時間下山去溪邊挑水，久而久之他麼變成為了好朋友。

　　就這樣時間在每天挑水中不知不覺已經過了五年。突然有一天左邊這座山的和尚沒有下山挑水，右邊那座山的和尚心想：“他大概睡過頭了。”便不以為意。

哪知道第二天左邊這座山的和尚還是沒有下山挑水，第三天也一樣。過了一個星期還是一樣，直到過了一個月右邊那座山的和尚終於受不了，他心想：“我的朋友可能生病了，我要過去拜訪他，看看能幫上什麼忙。”

　　於是他便爬上了左邊這座山，去探望他的老朋友。??

　　等他到了左邊這座山的廟，看到他的老友之後大吃一驚，因為他的老友正在廟前打太極拳，一點也不像一個月沒喝水的人。他很好奇地問：“你已經一個月沒有下山挑水了，難道你可以不用喝水嗎？”?

房仲業者與銀行建議，民眾最好準備一成至三成的自備款，每個月房貸又不宜超過月薪三分之一，年薪50萬元、100萬元、200萬元的家庭，該如何為購屋理財？

阿亮最近走在路上，隨時抬頭一望就可以看到新屋廣告，但是，平時都沒有存錢的阿亮，打算在三年後跟女朋友結婚，阿亮要如何投資理財？要存到多少錢？才能買到合適的新居？

銀行根據三種年薪家庭、提出三年、五年就能買屋的理財計劃，以不同理財工具試算投資報酬率，只要善用投資工具，就有機會一圓購屋夢。

假如小明加上老婆只有50萬元年所得，從房貸支出與自備款的額度來看，中信銀房貸部門建議，最適合購買房屋總價320萬元、貸款250萬元，才不容易超過負擔，依照這個標準要買新屋，可得先擠出70萬元自備款。

年薪50萬的家庭

每月1.33萬元，定期定額投資股票型基金，三年內就可賺70萬元頭期款…

 

50萬元年所得的平均月收入為4萬元左右，一般合理的貸款或理財金額為月收入的三分之一，也就是每個月支付1.33萬元，在還沒購屋前，可將每個月的1.33萬元，全數投入股票型基金做定期定額投資，在三年內賺到70萬元的頭期款，但除非幸運遇上大多頭或是現在就有一筆14萬元閒置基金可以投資理財，否則其實很難在三年內就累積超過一年的年薪收入。

民眾必須要有心理準備，萬一達不到目標金額時必須延長自備款的累積期間，假如民眾現在就有投資，例如說14萬元的單筆股票型基金，再加上每個月1.33萬元的定期定額投資，只要股票型基金投資報酬率9.8%，風險值14.55%，就有較大的機會在三年之後跑出70萬元的購屋自備款。

假如小明目前手上沒有存款，就只能將購屋時間拉長到四、五年之後，這段時間不管投資股票型、債券型或是平衡型只要每個月定期定額1.33萬元，就很有機會累積到足夠的自備款。