文/麥立心 攝影/曾千倚
2005年2月 Cheers雜誌

你想留學、想結婚、想買房,但手邊的蠅頭積蓄,卻總是讓你希望幻滅、夢想破裂嗎?

為了解決所有上班族不知如何理財、甚至無財可理的困擾,《Cheers》雜誌特別邀請3位專業的理財顧問,分別與3位25歲、32歲、和37歲的上班族對談,協助他們做好理財計畫,逐步達成自己的理財目標。

希望他們的互動,也能夠幫助你在新的一年,逐步往自己的人生夢想邁進。

案例1

劉瑞平,國小老師,32歲,未婚。

月薪:40,000元

房租:6,000元

每月儲蓄:20,000元

目前積蓄:活存約40萬元,海外基金約30萬元

希望達成的理財目標:

1.半年後買下50萬元的車子。

2.2~3年後買下300萬元的房子。

3.儲蓄日後的退休基金。

理財顧問:台新財富管理銀行業務經理林建文。

專家體檢:

顧問:你想先買車、再買房子。所以我想先問你,如果要買50萬的車,你想整筆付清,還是申請一些貸款?

劉瑞平(以下簡稱劉):我看很多汽車的廣告都說是零利率,所以如果完全不用付利息,貸款應該沒有關係。

顧問:如果一次付清,買車子其實是可以打折的,定價50萬元的車,可能45萬元就可以買到。可是如果你要零利率就不能打折,所以多付這5萬元的差價,也就等於在付利息。

劉:這樣子喔。那我應該會選擇一次付清。

房子是資產,車子是消耗品

顧問:不過,其實我想建議你先不要買車子,而是先買房子。因為房子是資產,可是車子是消耗品。

舉例來說,50萬元的車子第二年只能賣40萬元,等於你買車一年,就有10萬元融化不見了。

當然第一年的折舊率比較高,後來幾年可能就是每年折舊五、六萬元。

所以我覺得買車是行有餘力再做的事情。或許等到你結婚以後,有載小孩的需要時,同時也有雙薪一起負擔會比較好。

劉:主要就是覺得,我們學校很小,只有8個老師,只有我一個沒有車,就覺得好像只有我在一直麻煩別人。

顧問:要克制自己的衝動,克制你的衝動,你就會過得很自在,沒有什麼壓力。因為你買車以後,你會發現自己以前都可以存一、兩萬元,現在怎麼都存不到幾千元,你會沒有安全感。如果我們身上沒有錢,就會沒有安全感。

劉:啊!是這樣喔。

我買車除了因為工作的原因,還有朋友和我說,當你有了車之後,你的行動就很自由,就可以自己開車去很多地方,有駕御的感覺。

顧問:所以駕御摩托車沒有感覺,要駕御4個輪子才有感覺?

劉:駕御2個輪子太辛苦了。其實我也有考慮買二手車,那大概十幾萬就可以買到了。

顧問:是沒錯,但是十幾萬的車大概都是6~10年的車齡,常常會故障,維修費比較難預估,二年修了10萬元也是有可能。

劉:其實買三、四年車齡的中古車比較可靠,不過大約也要30萬元左右。

不過現在還是滿想買車的啦!可能就是一種感覺吧!

顧問:沒關係,我想了兩個方案,方案一是不買車、先買房子,方案二是先買車、再買房子。

劉:但是有了車之後,我每個月的開銷大概會增加多少?

顧問:如果你上班開車要30分鐘,車程大約是20公里,這樣一個月油錢至少要2千元,而一年的汽車稅要1萬元左右,一年2次定期保養的費用大約要3千元。如果還得租停車位的話,每月大概是4千元的停車費,加起來每個月要多花7千元。

劉:哇!這樣算起來好貴喔!那我還有辦法存錢用來退休嗎?

顧問:因為你目前要買房、買車,所以退休金自然就要再往後幾年才能開始累積。

不過我建議,等到你買房子之後,原本6,000元的房租就可以固定拿去投資,做為退休規畫,如果每年有10%的報酬率,累積25年下來,你60歲退休時,就大概可以有790萬的退休金。

不過,如果可以的話,最好可以早一點準備退休金,愈早開始愈輕鬆。因為複利的效果,如果在二、三十歲開始累積,每個月可能只要放1萬元,到60歲就可以存到一千萬,但如果你在四、五十歲才開始存,每個月可能要存五、六萬,才能存到差不多的錢。

劉:那我可以買某一支基金,然後就把那支基金當做我的退休金嗎?

顧問:為退休金準備,一定要買波動不大、可以放很久的基金,像是長期績效好的全球型股票基金,這樣才安全。

劉:不過像之前我同學有介紹我一支基金,它的漲跌就像心電圖一樣,可能上個月還很光釆,下個月就突然跌下來,我的心情就會很受影響,我其實很不喜歡那樣子。

而我如果存在銀行,利息雖然很低,可是至少不會突然掉下來。

顧問:我打個比方,你同學教你學開車以後,第一台就介紹跑車給你開,所以你就會覺得很恐怖,如果你去搭公車,就不會這麼恐怖了。

你的基金類型是非常高風險的,當然高風險並不代表會賠錢,可是起伏大,你就會覺得投資很可怕,因為你是開跑車啊! 不同的人適合不同的車子,你應該要選對車子,而你找的理財專員也很重要。

該不該信任理財專員?

劉:像幾年前有銀行推薦我買一支日本基金,我贖回的時候只剩一半吧!所以我都不太想信任什麼理財專員了。

顧問:有很多人對投資的印象都很差,因為過去3年市場是空頭,而大家都喜歡把100%的錢投資在高風險的地方,所以一旦發生問題,可能投資的資金馬上變成一半、或是1/3,所以大家變得對投資再也不信任。

舉例來說,如果你拿全部的財產去買樂透,中了就中了,沒有就沒有,如果你只拿1%的財產去買樂透,就算沒中,你也沒有什麼損傷。

加上那時候理財專員是剛興起的行業,專員的成熟度也都還不夠,各家的理財專員都喜歡介紹客人高風險的基金,但是經過這幾年下來,我們現在就都會做比較分散、保守的建議。

劉:不過因為我對投資一點興趣都沒有,完全地漠然,我常想我是不是把錢存在銀行就好了。

顧問:雖然你不關心,但也不見得不適合投資,而是適合長期不動的投資標的,比如說全球型的股票基金非常分散,報酬率比較穩定,一年看4次就可以了,就很適合你的個性,而有的人喜歡殺進殺出,選的標的當然就不一樣。

劉瑞平的改造心得

我想我可能不會那麼早買車了,要付出的真的好多。還有我本來想這輩子都不要投資了,只要把錢存在銀行,不要傷腦筋,現在我會好好考慮定存以外的投資選擇。

http://www.cheers.com.tw/content/055/055104.asp


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JinShiang

追求財富是為了完成夢想,而非夢想擁有財富

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