文／麥立心 攝影／曾千倚
2005年2月 Cheers雜誌
你想留學、想結婚、想買房，但手邊的蠅頭積蓄，卻總是讓你希望幻滅、夢想破裂嗎？
為了解決所有上班族不知如何理財、甚至無財可理的困擾，《Cheers》雜誌特別邀請3位專業的理財顧問，分別與3位25歲、32歲、和37歲的上班族對談，協助他們做好理財計畫，逐步達成自己的理財目標。
希望他們的互動，也能夠幫助你在新的一年，逐步往自己的人生夢想邁進。
案例1
劉瑞平，國小老師，32歲，未婚。
月薪：40,000元
房租：6,000元
每月儲蓄：20,000元
目前積蓄：活存約40萬元，海外基金約30萬元
希望達成的理財目標：
1.半年後買下50萬元的車子。
2.2～3年後買下300萬元的房子。
3.儲蓄日後的退休基金。
理財顧問：台新財富管理銀行業務經理林建文。
專家體檢：
顧問：你想先買車、再買房子。所以我想先問你，如果要買50萬的車，你想整筆付清，還是申請一些貸款?
劉瑞平（以下簡稱劉）：我看很多汽車的廣告都說是零利率，所以如果完全不用付利息，貸款應該沒有關係。
顧問：如果一次付清，買車子其實是可以打折的，定價50萬元的車，可能45萬元就可以買到。可是如果你要零利率就不能打折，所以多付這5萬元的差價，也就等於在付利息。
劉：這樣子喔。那我應該會選擇一次付清。
房子是資產，車子是消耗品
顧問：不過，其實我想建議你先不要買車子，而是先買房子。因為房子是資產，可是車子是消耗品。
舉例來說，50萬元的車子第二年只能賣40萬元，等於你買車一年，就有10萬元融化不見了。
當然第一年的折舊率比較高，後來幾年可能就是每年折舊五、六萬元。
所以我覺得買車是行有餘力再做的事情。或許等到你結婚以後，有載小孩的需要時，同時也有雙薪一起負擔會比較好。
劉：主要就是覺得，我們學校很小，只有8個老師，只有我一個沒有車，就覺得好像只有我在一直麻煩別人。
顧問：要克制自己的衝動，克制你的衝動，你就會過得很自在，沒有什麼壓力。因為你買車以後，你會發現自己以前都可以存一、兩萬元，現在怎麼都存不到幾千元，你會沒有安全感。如果我們身上沒有錢，就會沒有安全感。
劉：啊！是這樣喔。
我買車除了因為工作的原因，還有朋友和我說，當你有了車之後，你的行動就很自由，就可以自己開車去很多地方，有駕御的感覺。
顧問：所以駕御摩托車沒有感覺，要駕御4個輪子才有感覺?
劉：駕御2個輪子太辛苦了。其實我也有考慮買二手車，那大概十幾萬就可以買到了。
顧問：是沒錯，但是十幾萬的車大概都是6～10年的車齡，常常會故障，維修費比較難預估，二年修了10萬元也是有可能。
劉：其實買三、四年車齡的中古車比較可靠，不過大約也要30萬元左右。
不過現在還是滿想買車的啦！可能就是一種感覺吧！
顧問：沒關係，我想了兩個方案，方案一是不買車、先買房子，方案二是先買車、再買房子。
劉：但是有了車之後，我每個月的開銷大概會增加多少?
顧問：如果你上班開車要30分鐘，車程大約是20公里，這樣一個月油錢至少要2千元，而一年的汽車稅要1萬元左右，一年2次定期保養的費用大約要3千元。如果還得租停車位的話，每月大概是4千元的停車費，加起來每個月要多花7千元。
劉：哇！這樣算起來好貴喔！那我還有辦法存錢用來退休嗎？
顧問：因為你目前要買房、買車，所以退休金自然就要再往後幾年才能開始累積。
不過我建議，等到你買房子之後，原本6,000元的房租就可以固定拿去投資，做為退休規畫，如果每年有10％的報酬率，累積25年下來，你60歲退休時，就大概可以有790萬的退休金。
不過，如果可以的話，最好可以早一點準備退休金，愈早開始愈輕鬆。因為複利的效果，如果在二、三十歲開始累積，每個月可能只要放1萬元，到60歲就可以存到一千萬，但如果你在四、五十歲才開始存，每個月可能要存五、六萬，才能存到差不多的錢。
劉：那我可以買某一支基金，然後就把那支基金當做我的退休金嗎?
顧問：為退休金準備，一定要買波動不大、可以放很久的基金，像是長期績效好的全球型股票基金，這樣才安全。
劉：不過像之前我同學有介紹我一支基金，它的漲跌就像心電圖一樣，可能上個月還很光釆，下個月就突然跌下來，我的心情就會很受影響，我其實很不喜歡那樣子。
而我如果存在銀行，利息雖然很低，可是至少不會突然掉下來。
顧問：我打個比方，你同學教你學開車以後，第一台就介紹跑車給你開，所以你就會覺得很恐怖，如果你去搭公車，就不會這麼恐怖了。
你的基金類型是非常高風險的，當然高風險並不代表會賠錢，可是起伏大，你就會覺得投資很可怕，因為你是開跑車啊! 不同的人適合不同的車子，你應該要選對車子，而你找的理財專員也很重要。
該不該信任理財專員？
劉：像幾年前有銀行推薦我買一支日本基金，我贖回的時候只剩一半吧！所以我都不太想信任什麼理財專員了。
顧問：有很多人對投資的印象都很差，因為過去3年市場是空頭，而大家都喜歡把100％的錢投資在高風險的地方，所以一旦發生問題，可能投資的資金馬上變成一半、或是1/3，所以大家變得對投資再也不信任。
舉例來說，如果你拿全部的財產去買樂透，中了就中了，沒有就沒有，如果你只拿1％的財產去買樂透，就算沒中，你也沒有什麼損傷。
加上那時候理財專員是剛興起的行業，專員的成熟度也都還不夠，各家的理財專員都喜歡介紹客人高風險的基金，但是經過這幾年下來，我們現在就都會做比較分散、保守的建議。
劉：不過因為我對投資一點興趣都沒有，完全地漠然，我常想我是不是把錢存在銀行就好了。
顧問：雖然你不關心，但也不見得不適合投資，而是適合長期不動的投資標的，比如說全球型的股票基金非常分散，報酬率比較穩定，一年看4次就可以了，就很適合你的個性，而有的人喜歡殺進殺出，選的標的當然就不一樣。
劉瑞平的改造心得
我想我可能不會那麼早買車了，要付出的真的好多。還有我本來想這輩子都不要投資了，只要把錢存在銀行，不要傷腦筋，現在我會好好考慮定存以外的投資選擇。
http://www.cheers.com.tw/content/055/055104.asp
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