房仲業者與銀行建議,民眾最好準備一成至三成的自備款,每個月房貸又不宜超過月薪三分之一,年薪50萬元、100萬元、200萬元的家庭,該如何為購屋理財?

阿亮最近走在路上,隨時抬頭一望就可以看到新屋廣告,但是,平時都沒有存錢的阿亮,打算在三年後跟女朋友結婚,阿亮要如何投資理財?要存到多少錢?才能買到合適的新居?

銀行根據三種年薪家庭、提出三年、五年就能買屋的理財計劃,以不同理財工具試算投資報酬率,只要善用投資工具,就有機會一圓購屋夢。

假如小明加上老婆只有50萬元年所得,從房貸支出與自備款的額度來看,中信銀房貸部門建議,最適合購買房屋總價320萬元、貸款250萬元,才不容易超過負擔,依照這個標準要買新屋,可得先擠出70萬元自備款。

年薪50萬的家庭

每月1.33萬元,定期定額投資股票型基金,三年內就可賺70萬元頭期款…

 

50萬元年所得的平均月收入為4萬元左右,一般合理的貸款或理財金額為月收入的三分之一,也就是每個月支付1.33萬元,在還沒購屋前,可將每個月的1.33萬元,全數投入股票型基金做定期定額投資,在三年內賺到70萬元的頭期款,但除非幸運遇上大多頭或是現在就有一筆14萬元閒置基金可以投資理財,否則其實很難在三年內就累積超過一年的年薪收入。

民眾必須要有心理準備,萬一達不到目標金額時必須延長自備款的累積期間,假如民眾現在就有投資,例如說14萬元的單筆股票型基金,再加上每個月1.33萬元的定期定額投資,只要股票型基金投資報酬率9.8%,風險值14.55%,就有較大的機會在三年之後跑出70萬元的購屋自備款。

假如小明目前手上沒有存款,就只能將購屋時間拉長到四、五年之後,這段時間不管投資股票型、債券型或是平衡型只要每個月定期定額1.33萬元,就很有機會累積到足夠的自備款。

年薪100萬的家庭

適合買約560萬的房子,可貸款440萬,每月拿出逾2.6萬投資…

 

而100萬元年所得的家庭或單身貴族,最適合購買房屋總價563萬元、貸款440萬元的房子,100萬元年所得的平均月收入為8萬元,每個月最好頂多拿出月收入三分之一,也就是2.67萬元投資理財。

跟50萬元年收入家庭一樣,如果從零開始,要在三年內擁有123萬元購屋自備款,實在是「不可能的任務」,最好也是延長到四、五年比較有機會達成。

除了每月提高理財金額外,建議期初先拿出較大筆資金投資,才容易達到目標。

假如民眾目前已有14萬元的基金,未來三年仍持續投資才有機會達到123萬元,不過,全數投資股票型基金,風險較高,可能屆時因為市場波動呈現虧損,建議一開始單筆基金就先拿出16萬元至20萬元單筆投資,再加上定期定額投資2.67萬元,就有機會在三年後達到123萬元自備款。

中信銀以平衡型基金報酬率7.43%、風險值5.96%試算,除了每個月定期定額投資2.67萬元外,期初還需要投入16萬元的單筆投資在平衡型基金,才有較高機會達成目標。

假如民眾更保守,而且很希望三年後達到夢想,中信銀建議,一開始就先投入20萬元在全球債券期金,再每個月定期定額2.67萬元,以投資報酬率4.05%、風險值7.05%試算,有機會在三年之後擁有123萬元的購屋自備款。

年薪200萬的家庭

規劃較彈性,可先砸25~36萬申購基金,每月再定期定額投資5萬…

 

中信銀表示,200萬元年薪家庭的規劃就彈性多了,如果手上有現款,可以先投入25萬元至36萬元資金單筆申購基金,再每個月定期定額5.56萬元,三年之內就有機會籌到自備款250萬元。

假如目前沒有存款,一樣每個月投資5.56萬元,依照前述的基金假設報酬率,也有機會在3.2年至3.5年累積到250萬元,一旦有了自備款,後續只要用這5.56萬元,就可以繳付房貸利息,不會額外增加負擔。


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